Yükselen ev fiyatları, birçok ev sahibinin önemli miktarda ev özsermayesine sahip olmasına neden oldu. Yalnızca 2020 ile 2025 yılları arasında, ABD’deki ortalama konut sermayesi miktarı %142 gibi muazzam bir artış gösterdi ve onlarca yıldır evinizin sahibiyseniz bu artış çok daha büyük olabilir. Ancak net servetteki artışa rağmen artan yaşam maliyeti, başta emekliler olmak üzere pek çok kişinin günlük masraflarını karşılamada zorluk yaşamasına neden oluyor. Fonlara erişmek için evinizi satmak bir seçenek olsa da, emeklilik boyunca evinizde kalmayı umuyorsanız bu iyi bir seçenek değildir. Konut sermayesi kredisi alabilirsiniz, ancak aylık ödemeleri karşılamak sabit bir gelir için zor olabilir. 62 yaşında veya daha büyükseniz ters ipotek düşünebilirsiniz. Herkes için doğru olmasa da altın yıllarınız boyunca evinizde kalmak istiyorsanız akıllıca bir seçenek olabilir.
Ters ipotekler, evinizin değerine karşılık borç para almanıza olanak tanır. Parayı, yaşam masraflarınızı karşılamak için kullanabileceğiniz bir kredi limiti, aylık ödemeler veya toplu ödeme yoluyla alabilirsiniz ve evde yaşadığınız sürece krediyi geri ödemek zorunda kalmazsınız. Geleneksel bir kredinin aksine, kredinin geri ödenmesi için belirli bir zaman sınırı yoktur; borç alan kişi taşındığında veya vefat ettiğinde ve (genellikle) ev satıldığında geri ödenir. Bu, ödünç aldığınız miktar evin değerini aşsa bile, evinizde süresiz olarak yaşamaya devam edebileceğiniz anlamına gelir.
Harcamalarınızı karşılayamazsanız ters ipotek temerrüde düşebilir
Amacınız evinizde kalmaksa ters ipotek mantıklı olsa da, bunu gerçekten yapabildiğinizden emin olmak için bilmeniz gereken bazı önemli uyarılar vardır. Örneğin, ters ipoteğe sahip olmanın çeşitli maliyetleri ve kuralları vardır; bunlara uyulmadığı takdirde kredinizin temerrüde düşmesine neden olabilir. Böyle bir durumda krediyi geri ödemek zorunda kalacaksınız, bu da evinizi satmak zorunda kalmanız anlamına gelebilir. Ters ipoteğin bir koşulu, evle ilgili masrafları ödemeye devam etmenizin gerekli olmasıdır. Bunlara emlak vergileri, ev sahibi sigortası ve evi iyi durumda tutmak için gereken genel bakım dahildir.
Ayrıca evi birincil ikametgahınız olarak kullanmaya devam etmeniz gerekmektedir. Belirli bir süreden fazla uzakta olmanız sorun yaratabilir. Örneğin, tıbbi olmayan bir nedenden ötürü altı aydan fazla bir süre evden ayrılırsanız ya da rehabilitasyon merkezi ya da destekli yaşam gibi bir sağlık tesisinde 12 aydan fazla bir süre kaldıysanız, ev artık birincil ikametgahınız olarak kabul edilmeyecektir, bu da ipotek koşullarını ihlal etmektedir (bu, evde kalan bir ortak borçlunun (en az 62 yaşında bir ortak sahip) olması durumunda geçerli değildir). Kurallara uymazsanız veya gerekli masrafları karşılayamazsanız, kredinizin temerrüde düşmesine neden olabilir, sizi kredinin tamamını geri ödemeye zorlayabilir ve evinizde süresiz olarak kalma planlarınızı tehlikeye atabilir.
