Kariyeriniz hızla yükseldiğinde ve gözünüze güzel bir şehir çarptığında, doğal olarak kök salıp bir ev satın almak isteyeceksiniz. Kira sözleşmeniz birkaç ay içinde dolacaksa süreci hızlandırmak bile isteyebilirsiniz. Bununla birlikte, büyük miktarda bir yuva yumurtanız yoksa veya hayalinizdeki inşaat için yeterli çedar yoksa, ev sahibi Amerikalı yetişkinlerin çoğunluğu gibi, ev kredisine başvurmanız gerekir. Ancak teklif vermek istediğiniz bir ev bulana kadar bu konuyu araştırmayabilirsiniz. Neden arabayı atın önüne koyuyorsunuz, değil mi? Şey … yanlış. Kredi başvurusu yapmak için ev bulmanıza ve konut kredisi için ön onay almanıza gerek yok.
Aslında alışverişe çıkmadan önce finansman sağlarsanız çok daha iyi bir durumda olursunuz. Yeni başlayanlar için, bir bankanın, kredi birliğinin veya başka bir borç verenin size borç vermek istediği para miktarını zaten biliyorsunuzdur. Ve bu sınırı bilmek, bütçenize uygun evleri hedeflemenize olanak tanıyacaktır. Bu, Malibu malikanesine kazara aşık olmamanız için gerçekçi beklentiler belirlemenize yardımcı olacaktır. Ayrıca, ön onay alırken aceleniz olmayacak (bir anlaşmayı tamamlamaya çalıştığınız zamanın aksine). Böylece özgürce alışveriş yapabilir ve farklı teklifleri karşılaştırabilirsiniz, bu da size daha düşük bir ipotek oranı sağlayabilir. Freddie Mac tarafından yapılan araştırma, en az iki teklifi karşılaştıran kişilerin yılda 600 dolara kadar tasarruf edebileceğini ortaya koyuyor. Dört veya daha fazla teklifi karşılaştıran kişiler için potansiyel tasarruf daha yüksektir (1.200 doların üzerinde).
Ev bulmadan önce krediye başvurmanın faydaları
Bütçenizin farkında olmanın yanı sıra, ön onay almanın başka faydaları da vardır. Yeni başlayanlar için emlakçılar sizi ciddiye alacak ve yalnızca bütçenizin kolayca karşılayabileceği evleri gösterecektir. Bunun nedeni, ön onayın onlara amaçsızca alışveriş yapmadığınız ve bir ilanı gerçekten beğendiğiniz takdirde teklif vermeye hazır olduğunuzu bilmelerini sağlamasıdır. Üstelik satıcıların önünde size iyi bir ışık tutacaktır. Ayrıca, teklifleri biraz daha iyi olsa bile, yeterli parası olmayan ve ev kredisi yolculuğuna henüz başlamamış olan diğer kişilere karşı teklifinize öncelik verme olasılıkları yüksektir. Pazarlık yapmak için daha iyi bir konumda olacaksınız ve anında teklifler vermeye de hazır olacaksınız.
Bir evi görmek ve ona teklif vermekten, son ayarlamalar ve transfere kadar tüm ev satın alma süreci, kapanış süreci hızlı bir şekilde takip edildiğinden daha sorunsuz ilerleyebilir. Ayrıca, ev kredisi almaya uygun olmadığınızı veya depozito yatırdıktan sonra umduğunuz tutarı öğrenmek gibi yersiz sürprizlerle karşılaşma olasılığınız da azalır. Böyle bir durumda, sözleşmede bu tür olaylara ilişkin bir madde yer almamışsa ciddi miktarda para kaybedebilirsiniz. Ön onayla, erkenden uğraşmanız gereken yol engellerinin farkına varırsınız ve daha bir mülkü görmeden önce iyileştirici adımlar atabilirsiniz. Daha da iyisi, fikrinizi değiştirirseniz veya hayatınız değişirse mutlaka ev kredisi almak zorunda değilsiniz.
Konut kredisi için ön onay nasıl alınır?
Konut kredisi için ön onay almak istiyorsanız yapmanız gereken ilk şey kredi puanınızı kontrol etmektir. Bu, uygunluğunuzu değerlendirmenize ve bunun gerektirdiği faiz oranlarına zihinsel olarak hazırlanmanıza yardımcı olacaktır. Örneğin, 700 ila 739 arasında bir kredi puanıyla, rekabetçi bir oranda kredi alma şansınız yüksektir. Ancak 620 ile 699 arasındaysa, aynı miktarda borç almak için daha fazla engeli aşmanız ve daha yüksek bir faiz oranına katlanmanız gerekir. AnnualCreditReport.com’dan ücretsiz yıllık rapor talep edebilirsiniz. Bunu yaparken borç-gelir oranınızın nasıl göründüğüne bakın. Temel olarak, aylık gelirinizin ne kadarını önceki borcunuzu ödemeye ayırdığınızı tahmin edin. Genel olarak %43 ile %50 arasındaki aralık iyi kabul edilir.
Eğer temiz iseniz, son maaş bordrolarınızı, son iki yıla ait W-2 formlarınızı, serbest meslek sahibi iseniz IRS geri dönüşlerini, ilgili banka ekstrelerinizi ve kabul edilebilir kimlik belgelerinizi toplayın. Ayrıca yatırımlarınız, diğer mülkleriniz ve 401(k) hesaplarınız da dahil olmak üzere varlıklarınızın bir listesini hazırlamak istiyorsunuz. Her şeye sahip olduğunuzda, araştırmanız sırasında beğendiğiniz kredi verenlere başvurunuz. Her şey planlandığı gibi giderse, birkaç gün içinde geri bildirimde bulunmalı ve önceden onaylanmış nitelikli teklifler almalısınız. Ancak işinizden istifa etmek veya başka bir kredi almak gibi büyük yaşam değişiklikleri yapmaktan kaçının, çünkü borç veren teklifini iptal edebilir ve krediniz başarısız olabilir. Bununla birlikte, bir kredi ipoteği ön onayının yalnızca belirli bir süre için geçerli olduğunu unutmayın; genellikle maksimum 90 gün. Bu nedenle yakın zamanda ev almaya hazır değilseniz bu süreci başlatmayın.
